クレカ積立を1年でやめた理由｜年初一括の新NISA投資家が特定口座の積立を見直した話

※本サイトで紹介している商品・サービス等の外部リンクには、アフィリエイト広告が含まれる場合があります。本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品・口座開設を推奨または否定するものではありません。投資には元本割れ等のリスクがあり、最終的な判断はご自身の責任で行ってください。情報は2026年8月時点のものです。

投資・お金の勉強をどこから始めるか迷っている方はこちら →投資初心者ロードマップ｜マネー塾でまず読むべき記事

新NISAを年初一括で投資していると、NISA枠は年初のうちに埋まってしまいます。そのため、クレカ積立をやるとしたら特定口座で行うことになります。私は新NISA1年目にあたる2024年、この特定口座でのクレカ積立を実際に1年間続けたのですが、2年目からはやめて、年初一括のみに一本化しました。この記事では、その判断に至った2つの理由と、クレカ積立とは別に続けている特定口座でのスポット購入の実体験を紹介します。

前提｜年初一括とクレカ積立を併用していた1年目

私は新NISAを、成長投資枠・つみたて投資枠を合わせて年初一括360万円で投資するスタイルを取っています。この方式に切り替えた経緯はこちらの記事で詳しく書いています。年初一括だとNISA枠は年始のうちに使い切ってしまうため、その後にクレカ積立をやるとすれば、非課税枠ではなく特定口座での積立になります。

新NISA1年目にあたる2024年は、この特定口座でのクレカ積立を実際に試してみました。内訳は、年初一括360万円(NISA)に加えて、特定口座で月5万円のクレカ積立(年間60万円)、そしてこれとは別に特定口座でのスポット購入を3回行っています。楽天カード積立の還元率や設定方法自体は、NISA枠か特定口座かを問わず共通の仕組みです。

理由①：ポイント還元より、投資期間の長さを優先した

1つ目の理由は、そもそも年初一括を選んだ理由と同じ軸です。クレカ積立は月々のポイント還元というメリットがありますが、資金を12回に分けて投じる分、市場に資金がさらされる期間は年初一括より短くなります。私は還元ポイントの大きさよりも、資金をできるだけ早く市場に置いておく期間の長さを優先する考え方を取っているため、特定口座であっても積立で分割するより、一括で投じる方が自分の方針に合っている、という結論になりました。

理由②：手元資金を減らしすぎないための判断

2つ目の理由は、1つ目とは別の判断軸です。年初一括360万円に加えて、特定口座で月5万円の積立(年間60万円)を続けると、年間の投資額は合計420万円になります。これは節約うんぬんの話ではなく、単純に現金の減るスピードが速すぎる、という資金効率の問題です。生活防衛資金とのバランスを考えたときに、年初一括に加えてさらに毎月一定額を積み立て続けるペースは、自分にとって無理のある資金配分だと判断しました。生活防衛資金の考え方についてはこちらの記事でも整理しています。

年間投資額を420万円にした場合と360万円にとどめた場合とで、将来の資産にどれくらいの差が出るかは複利シミュレーターで試算できます。金額を変えたときの影響を具体的に確認したい方は参考にしてみてください。

特定口座でのスポット購入も実施(直近1年半ほどは未実施)

クレカ積立という「毎月決まった額を積み立てる」形をやめた後も、相場が大きく動いた場面では特定口座でスポット購入をすることがあります。ただし直近の2025年4月を最後に、この1年半ほどは実施していません。相場が比較的堅調に推移し、買い増したくなるような下落局面自体が少なかったことも理由の一つです。ここからは、2024年から2025年にかけて実際に行った4回の発注を、時系列で振り返ります。

2024/7/25発注：オルカン5万円(世界的な株安局面)

7/25に発注し、7/26に約定しました。当時は日経平均が前日比1,285円安と、約8年ぶりの下げ幅を記録した局面でした。米国の利下げ期待の後退と半導体株安を受けた、世界的な株安の流れの中での購入です。オルカンは全世界株式に投資するファンドなので、この時期の値動きも日本株だけの話ではなく、世界的な株安の一部として捉えていました。

2024/8/6発注：オルカン10万円(植田ショック翌日・史上最大の下げ幅の翌日)

8/6に発注し、8/7に約定しました。前日の8/5に日経平均が史上最大の下げ幅を記録し、8/6はその翌日、今度は過去最大の上げ幅で反発するという、値動きの荒い時期でした。この一連の下落は、日銀の利上げを受けた円キャリー取引の巻き戻しが主因の一つとされており、日本株の下げ幅が際立って大きかった局面です。

2024/10/15発注：楽天SCHD10万円(暴落局面ではない)

10/15に発注し、10/16に約定しました。この購入は、ここまでの2回とは違って暴落局面ではなく、むしろ月内の高値圏でのタイミングでした。楽天SCHDは2024年9月27日に登場したばかりのファンドで、オルカン(無分配型)1本でいくか、それとも配当のある商品もあわせて持つ方が自分に合っているのかを、実際に少額保有して確かめてみたくて購入しました。下落を狙って買った他の3回とは、購入の目的が異なります。

2025/4/7発注：楽天SCHD5万円＋オルカン15万円(トランプ関税ショックの渦中)

4/7に発注し、4/8に約定しました。トランプ関税ショックの渦中で、日経平均が年初来安値を記録するなど、日本株が大きく調整していた局面です。ただしこのときは、日本株だけでなく米国株を含む世界同時株安という側面が大きく、オルカンという世界株ファンドを保有する立場からは、日経平均の数字だけでなく世界全体の株価が同時に調整していたことが、より実感として大きい局面でした。

よくある質問

Q. クレカ積立と年初一括、どちらがおすすめですか？

どちらが優れているという話ではなく、資金効率をどこまで優先するか、手元資金の減るペースをどう見るかという、個人の判断軸によって変わります。この記事はあくまで、私自身がどちらの軸を優先してこの結論に至ったかという実体験の紹介です。

Q. 2年目以降、クレカ積立を再開する予定はありますか？

今のところ、年初一括に一本化する方針を続けています。ただし収入や生活防衛資金の状況が変われば、資金配分の考え方も見直す可能性はあります。

Q. スポット購入のタイミングは、あらかじめ決めているのですか？

特定の日付や条件を機械的に決めているわけではありません。今回紹介した4回も、結果としてタイミングが分かれていますが、いずれも特定口座の中で無理のない範囲の金額で行っています。

まとめ：資金配分の見直しは、途中で変えてもいい

• 新NISAを年初一括360万円で投資しているため、クレカ積立をやるなら特定口座での実施になる
• 2024年は特定口座で月5万円のクレカ積立(年間60万円)を実施したが、2年目からは終了し、年初一括のみに一本化した
• 理由①：ポイント還元より、資金を市場にさらす期間の長さを優先する考え方(年初一括を選んだ理由と同じ軸)
• 理由②：年初一括360万円に加えて積立を続けると年420万円の投資になり、現金の減りが速すぎると判断したこと(資金効率・生活防衛資金とのバランスの話)
• クレカ積立とは別に、相場が大きく動いた場面では特定口座でスポット購入をしているが、直近1年半ほどは実施していない

一度決めた資金配分も、1年やってみて合わないと感じたら見直していいはずです。この記事が、クレカ積立と一括投資、どちらの資金配分が自分に合っているかを考えるきっかけになればと思います。