※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品・口座開設を推奨するものではありません。投資は自己責任で行ってください。情報は2026年4月時点のものです。
【この記事の結論】
- 複利は利息にも利息がつく仕組みで、長期投資で絶大な効果を発揮する
- 月3万円を年利5%で30年積み立てると元本1,080万円が約2,500万円に成長
- 複利を最大化するには「早く始める・再投資する・コストを下げる」の3点が重要
投資・お金の勉強をどこから始めるか迷っている方はこちら →投資初心者ロードマップ｜マネー塾でまず読むべき記事
複利の力を使えば、コツコツ積み立てるだけでお金が雪だるま式に増えていきます。とはいえ「本当にそんなに増えるの？」と半信半疑な方も多いのではないでしょうか。
mochi
アインシュタインが『人類最大の発明』と呼んだとされる複利。その力、使わなきゃもったいないかも
この記事を読めば複利の仕組みと長期投資への活かし方が5分でわかります。
複利とは？単利との違い
複利とは、元本だけでなく、得られた利息にも利息がつく仕組みのことです。一方、単利は元本だけに利息がつきます。
100万円を年利5%で運用した場合の比較
| 年数 | 単利 | 複利 |
|---|---|---|
| 10年後 | 150万円 | 163万円 |
| 20年後 | 200万円 | 265万円 |
| 30年後 | 250万円 | 432万円 |
※100万円・年利5%・税引前。過去の実績は将来の運用成果を保証するものではありません。
30年後には単利と複利で約180万円もの差が生まれます。これが複利の力です。
積立投資での複利効果
毎月3万円を年利5%で積み立てた場合のシミュレーションです。
| 年数 | 積立元本 | 運用後の資産 | 増加分 |
|---|---|---|---|
| 10年 | 360万円 | 約466万円 | 約106万円 |
| 20年 | 720万円 | 約1,233万円 | 約513万円 |
| 30年 | 1,080万円 | 約2,495万円 | 約1,415万円 |
※月3万円・年利5%・税引前。過去の実績は将来の運用成果を保証するものではありません。
30年間で積立元本は1,080万円ですが、複利効果で約2,500万円に成長します。投資しなかった場合と比べて約1,400万円以上の差です。
この数字は机上の空論ではありません。実際に自分の積立額・年利・期間を入れてシミュレーションしてみましょう。複利シミュレーターで自分の資産を無料で計算する
複利を最大化する3つのポイント
①早く始める
複利は時間が長ければ長いほど効果が大きくなります。20代で始めるのと30代で始めるのでは、老後の資産に数百万円の差が生まれることも。今すぐ始めることが最大の戦略です。
②利益を再投資する
得た利益を使わずに再投資することで、複利効果が生まれます。新NISAでインデックスファンドを積み立てる場合、自動的に再投資（分配金なし）される設定の商品を選びましょう。
どのインデックスファンドが低コストで再投資効果を最大化できるかは投資信託の選び方ガイドで詳しく解説しています。
③コストを下げる
信託報酬などのコストは複利効果を削ります。年0.1%の差でも30年では無視できない金額になります。低コストのインデックスファンドを選ぶことが重要です。
複利の力を活かすには新NISAが最適
通常、投資の利益には20.315%の税金がかかります。新NISAを使えばこの税金がゼロになるため、利益をそのまま再投資できて複利効果が最大化されます。
新NISAの口座開設から積立設定まで詳しく知りたい方は新NISAの始め方ガイドをあわせてご覧ください。
複利効果を妨げるNG行動
- 途中で解約する：複利は長期間続けることで効果が出ます。「少し下がったから」という理由で売却してしまうと、複利の恩恵を受けられません。
- 分配金を受け取る：分配金を受け取るタイプのファンドは元本が減るため複利効果が弱まります。「分配金再投資型」か「無分配型」を選びましょう。
- 投資を先延ばしにする：複利は時間が命です。1年遅れるだけで最終的な資産額に大きな差が生まれます。
mochi
相場が下がると不安になる気持ちはわかるけど、そこで売ってしまうと複利の恩恵がゼロになっちゃう。下がったときこそ積み立て続けることが大事だよ
よくある質問
Q. 年利5%というのは現実的ですか？
S&P500の過去30年（1995〜2024年）の年率平均リターンはドル建てで約10%前後というデータがあります。ただし年ごとのリターンは大きく変動します。
| 年 | 年次リターン（ドル建て・配当込み） |
|---|---|
| 1995年 | 約+37% |
| 2000年 | 約−9% |
| 2001年 | 約−12%（ITバブル崩壊） |
| 2002年 | 約−22%（ITバブル崩壊） |
| 2008年 | 約−37%（リーマンショック） |
| 2009年 | 約+26%（翌年に急回復） |
| 2019年 | 約+29% |
| 2020年 | 約+16%（コロナショック後に回復） |
| 2022年 | 約−19% |
| 2023年 | 約+24% |
| 2024年 | 約+23% |
※ドル建て・配当再投資込みの数値。円建てでは為替の影響を受けます。
大きく下がる年もありますが、長期保有することで平均年率約10%前後のリターンが得られてきた実績があります。ただし将来の利回りを保証するものではありません。
Q. 少額でも複利効果はありますか？
あります。毎月1万円からでも長期間続けることで複利効果は着実に働きます。大切なのは金額よりも「早く始めて長く続けること」です。
Q. 複利を最大化するにはどうすればいいですか？
①早く始める、②利益を再投資する（無分配型ファンドを選ぶ）、③新NISAを活用する（利益が非課税で全額再投資できる）、④長期保有を続ける、の4点が基本です。この4つが揃えば複利の力を最大限に引き出せます。
まとめ
- 複利は利息にも利息がつく仕組みで、長期投資で絶大な効果を発揮する
- 月3万円を30年積み立てると元本1,080万円が約2,500万円に成長
- 複利を最大化するには「早く始める・再投資する・コストを下げる」の3点
- 新NISAで非課税運用することで複利効果がさらに高まる
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