子どもの教育資金、何から準備する？現金・学資保険・NISAの使い分けと順番

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子どもの教育資金の準備方法を調べると、たいてい「学資保険とNISA、どっちがいい？」という比較にたどり着きます。ただ、実際に迷うところはそこではないことが多いです。本当に決めたいのは、どの手段を使うかよりも、限られた家計のお金をどの順番でどこに置くか。この記事では、現金・学資保険・親のNISA・こどもNISAの4つを役割で整理して、迷ったときの順番までまとめます。

この記事を読めば、自分の家庭ではどこから手をつければいいかがはっきりし、比較記事を読み比べても迷わなくなります。

教育資金の一番の特徴は「使う時期が決まっている」こと

老後資金との一番の違いはここです。老後資金は多少ずれても調整できますが、教育資金は入学の時期にお金が要ります。相場が下がっている年でも、待ってはもらえません。

つまり、教育資金の準備で最初に考えるべきは利回りではなく、必要な時期に必要な額が用意できているかどうかです。ここを押さえておくと、手段の選び方はぐっとシンプルになります。使う時期が近いお金ほど値動きのないところに置き、使う時期が遠いお金ほど運用に回せる、という整理です。

4つの選択肢を「役割」で整理する

どれが優れているかではなく、それぞれ何が得意なのかで見ていきます。

①現金・預貯金：数年以内に使う分の置き場所

増えませんが、減りません。そして必要なときにすぐ使えます。直近で使う教育費や、入学時にまとまって出ていくお金は、ここに置いておくのが基本です。地味に見えますが、教育資金の土台はこの部分です。

②学資保険：強制力と保障が価値

学資保険の本質は運用商品というより、続ける仕組みと万一への備えです。保険料が自動で引き落とされるので途中でやめにくく、契約者に万一のことがあった場合に以後の保険料が免除される仕組みを備えた商品もあります。受取額があらかじめ決まっているため、計画も立てやすいです。

一方で、その仕組みや保障の分のコストは当然かかりますし、途中解約すると払った額を下回ることがあります。mochi自身も変額保険という保険で運用するタイプの商品を経験してきましたが、そこで感じたのは、保険は「増やす道具」として見ると割高に感じ、「続ける仕組み」や「万一の備え」として見ると納得できる、ということでした。何を買っているのかを理解したうえで選べば、悪い選択肢ではありません。

③親の新NISA：いま使える非課税の器

いま時点で使える非課税制度は、親自身の新NISAです。生涯投資枠1,800万円のうち枠が余っているなら、教育資金として運用する分もここに入れられます。いつでも引き出せる自由度の高さも、教育資金と相性が良い部分です。

注意したいのは、親の老後資金と混ざって見えなくなることです。同じ口座の中で目的が混在すると、いくらが教育資金なのか分からなくなります。金額をメモしておく、あるいは後述するこどもNISAで口座を分ける、といった工夫が必要になります。

④こどもNISA：2027年1月開始予定の新しい選択肢

2025年12月26日に閣議決定された令和8年度税制改正の大綱に盛り込まれた制度で、2027年1月の開始が予定されています。現時点で示されている骨格は次のとおりです。

• 対象は0〜17歳。18歳以上は通常のNISAへ
• 年間の投資枠は60万円、非課税保有限度額は600万円
• 投資対象はつみたて投資枠と同様の投資信託
• 12歳以降は一定の要件のもとで払い出しが可能
• 18歳到達後は成人のNISAへ移行し、600万円分は生涯投資枠1,800万円に引き継がれる

かつてのジュニアNISAと違い、18歳まで引き出せないという制約が緩和されている点が大きな変更です。ただし細かい手続きや対象商品の範囲は今後の法令整備で確定していくため、現時点の内容は予定として捉えておくのが安全です。

迷ったときの順番

選択肢の性格が分かったら、あとは順番です。家計の状況によって前後しますが、基本の並びはこうなります。

• 1. 生活防衛資金を確保する：教育資金より前の土台。ここが空のまま投資に回すと、下落局面で売る羽目になる
• 2. 数年以内に使う教育費を現金で用意する：値動きのないところに置く
• 3. 親のNISA枠が余っているなら、そこから使う：いま使える非課税の器を先に
• 4. 続ける自信がない・保障もほしいなら学資保険を検討する：仕組みにお金を払う判断
• 5. 2027年以降、余力があればこどもNISAも：枠が増える話であって、順番が前に来るわけではない

ポイントは1と2です。ここを飛ばして運用の話から始めると、相場が下がったときに一番困る形になります。土台については生活防衛資金の記事で詳しく解説しています。

こどもNISA開始まで、今どうする？

2027年1月まではまだ時間があります。開始を待って何もしないのはもったいないので、今の期間は次の2つを進めておくのがおすすめです。

ひとつは、親のNISA枠の使い残しを確認することです。こどもNISAができても、親の枠が余っているならそちらが先に使える非課税の器であることは変わりません。もうひとつは、教育資金としていくらを、いつまでに用意したいのかを決めておくことです。金額と時期が決まっていれば、制度が始まったときに枠を使うかどうかもすぐ判断できます。

なお、NISA枠の使い方そのものでもったいない状態になっていないかは、新NISAの「もったいない使い方」の記事で確認できます。

よくある質問

Q. 学資保険とNISA、結局どちらがいいのですか？

目的が違うので、どちらが上とは言えません。確実性と続ける仕組みを買うのが学資保険、非課税で運用しながら自由度も持たせるのがNISAです。両方使う家庭も珍しくありません。判断の分かれ目は「自分で積立を続けられるか」と「値動きに耐えられるか」の2点です。

Q. 教育資金をすべてオルカンなどの投資信託で準備してもいいですか？

おすすめしません。使う時期が決まっているお金なので、その時期に下落していると困ります。入学までの期間が長いうちは運用の比率を高めにして、近づくにつれて現金に移していく、という考え方が現実的です。取り崩す局面の考え方は出口戦略の記事が参考になります。

Q. こどもNISAは、始まったらすぐ使うべきですか？

そうとは限りません。親のNISA枠がまだ余っているなら、そちらを先に使うほうが手続きもシンプルです。こどもNISAが向いているのは、親の枠を使い切っている家庭や、教育資金と親の資産を口座レベルで分けて管理したい家庭です。

まとめ：手段選びより、順番

• 教育資金は使う時期が決まっているお金。全額を投資に回す前提で考えない
• 現金は近い出費の置き場所、学資保険は続ける仕組みと保障、NISAは非課税と自由度という役割分担
• 順番は、生活防衛資金→近い教育費を現金で→親のNISA枠→学資保険の検討→こどもNISA
• こどもNISAは2027年1月開始予定。年60万円・累計600万円・12歳以降は要件付きで払い出し可
• 開始までにやることは、親のNISA枠の確認と、必要額・時期を決めておくこと

教育資金の準備は、いい商品を見つけた人が勝つゲームではありません。土台から順に埋めていけば、どの家庭でも形になります。まずは生活防衛資金と、直近で使う分の現金から確認してみてくださいね。